ANALISIS JURNAL SISTEM INFORMASI MANAJEMEN

BEHAVIOURAL INTENTION TO ADOPT MOBILE BANKING AMONG THE MILLENNIAL GENERATION 

(Evon Tan and Jasmine Leby Lau, 2016)

Abstrak

Tujuan - Tujuan dari jurnal ini adalah untuk menguji niat untuk mengadopsi layanan mobile banking pada konsumen Generasi Y menggunakan teori penerimaan dan penggunaan teknologi terpadu yaitu Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT).

Desain / metodologi / pendekatan - Jurnal ini menyelidiki tanggapan dari sub-kelompok tertentu dari konsumen Generasi Y yang merupakan mahasiswa perguruan tinggi atau universitas. Sampel akhir yang dikumpulkan adalah 347 kasus, merupakan tingkat respon dari 90,4 persen. Dua set analisis dilakukan: analisis regresi berganda pengujian Model UTAUT yang diperpanjang dan analisis regresi dimediasi menguji efek intervensi dari harapan kinerja (Performance Expectancy/PE) pada hubungan antara harapan usaha (Effort Expectancy/EE) dan niat perilaku.

Temuan - analisis regresi ganda mengungkapkan PE sebagai prediktor terkuat, diikuti oleh EE, risiko yang dirasakan dan pengaruh sosial. Model prediksi menjelaskan 68,3 persen dari varians dalam niat untuk mengadopsi mobile banking. Analisis mediasi didukung efek mediasi parsial PE pada hubungan antara EE dan niat untuk mengadopsi mobile banking.

Keterbatasan penelitian / implikasi - Penelitian ini menguji niat responden untuk mengadopsi mobile banking bukan perilaku mereka yang sebenarnya. Memahami niat perilaku adalah penting, tetapi mungkin tidak akurat mewakili perilaku aktual. Selain itu, hasil dari penelitian ini mungkin tidak dapat digeneralisasikan untuk seluruh penduduk Generasi Y yang merupakan mahasiswa perguruan tinggi atau universitas karena bias seleksi dan kurangnya informasi mengenai kerangka sampling.

Implikasi praktis - Penelitian ini mengidentifikasi faktor-faktor yang mempengaruhi niat untuk mengadopsi mobile banking pada Generasi Y yang merupakan mahasiswa perguruan tinggi atau universitas. Operator Bank dapat menggunakan temuan untuk meningkatkan strategi dan layanan yang ditawarkan untuk membuatnya lebih menarik dan kompetitif untuk mahasiswa agar mempercepat tingkat adopsi mobile banking mereka.

Orisinalitas / nilai - Penelitian ini merupakan salah satu studi lokal beberapa yang memperkenalkan model praktis UTAUT diperpanjang oleh termasuk risiko yang dirasakan untuk memahami maksud adopsi mobile banking di kalangan generasi millennial.

Kata kunci - Generasi Y, Mobile banking, Model UTAUT

Jenis - Jurnal Penelitian

A.  Pendahuluan

Mobile banking atau m-banking adalah tindakan melakukan transaksi keuangan online dengan bantuan perangkat telekomunikasi mobile seperti ponsel atau tablet. Melalui mobile banking, pengguna dapat mengakses layanan keuangan dan non-keuangan seperti manajemen rekening, informasi saldo, pemindahan, pembayaran tagihan, perubahan PIN dan permintaan buku cek (Dahlberg et al, 2008;. Luarn dan Lin, 2005; Shaikh dan Karjaluoto 2015). Munculnya dan meluasnya generasi ketiga dari teknologi komunikasi mobile telah meletakkan dasar yang kuat untuk pertumbuhan yang cepat dari mobile commerce. Beberapa keunggulan dari segi mobilitas, interaktivitas, fleksibilitas dan aksesibilitas membuktikan potensi mobile banking sebagai media populer bagi konsumen untuk melakukan transaksi perbankan mereka dan alat pemasaran yang kuat untuk Bank agar dapat berinteraksi dengan konsumen mereka (Cheah et al, 2011.; SCHIERHOLZ et al., 2007). Meskipun banyak keuntungan dari mobile banking, penggunaannya di Malaysia masih dalam tahap awal dibandingkan dengan negara-negara lain seperti Korea, China dan India (Amin et al, 2007;. Daud et al, 2011.). Sampai Juni 2015, ada 6,66 juta pelanggan mobile banking dengan tingkat penetrasi 21,9 persen dari populasi dan 15,2 persen dari seluruh pelanggan mobile (Bank Negara Malaysia 2015). Amin et al. (2007) menyatakan bahwa tingkat adopsi rendah layanan mobile banking mungkin karena kurangnya kesadaran di kalangan konsumen lokal. Dalam nada yang sama, Daud et al. (2011) menyesalkan bahwa fasilitas mobile banking tetap diperhatikan oleh konsumen meskipun diperkenalkan pada tahun 2006. Meskipun evolusi mobile banking terdeteksi menjadi lambat, estimasi bahwa pelanggan seluler akan terus tumbuh di Malaysia dari 7,2 miliar pada 2015 sampai 9,2 miliar pada tahun 2020 (Ericsson, 2015) telah disajikan peluang pendapatan besar segmen ini tumbuh cepat. Mobile banking terlihat menjadi saluran perbankan populer di kalangan konsumen dan aplikasi yang paling khas dalam mobile commerce (Liu et al., 2009).

Karena potensi mobile commerce, itu telah menarik banyak perhatian dari para peneliti dalam menyelidiki penerimaan mobile banking di kalangan konsumen. Ada beberapa studi lokal yang dilakukan untuk menyelidiki niat perilaku mengadopsi layanan mobile banking (Amin et al, 2007;.. Amin et al, 2008;. Amin et al, 2012;. Daud et al, 2011;. Cheah et al, 2011; Krishanan et al, 2015;. Masrek et al, 2012;.. Sulaiman et al, 2007; Tan et al, 2010;. Zainol, 2011). Kecuali Cheah et al. (2011), semua studi menyebutkan penggunaan Technology Acceptance Model (TAM) dan ekstensi serta difusi Roger model inovasi sebagai dasar teori. Bahkan, studi tentang mobile banking sangat bergantung pada TAM dan jarang menggunakan pendekatan lain seperti Theory of Planned Behaviour (TPB) dan Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT) (Ha et al, 2012;.. Williams et al, 2015). Selain itu, studi disebutkan terutama dilakukan di antara populasi konsumen umum layanan perbankan. Ada kelangkaan literatur yang menyelidiki niat perilaku dalam mengadopsi mobile banking khusus antara konsumen Generasi Y. Mayoritas pelanggan mobile di Malaysia dibentuk oleh konsumen Generasi Y (Toh et al., 2011), yang adalah mereka yang lahir antara tahun 1981 dan 2000 (United Nations Joint Staf Dana Pensiun, 2016). Generasi milenium adalah pengadopsi awal dari produk dan jasa (Kumar dan Lim, 2008) teknologi baru dan karena itu dianggap lebih mungkin untuk menggunakan mobile banking di masa depan daripada yang lain (Wei et al., 2009). Sebagai pengguna aktif perangkat teknologi mobile, konsumen Generasi Y dipandang sebagai pasar pertumbuhan yang menguntungkan bagi perusahaan yang menawarkan produk teknologi tinggi dan layanan seperti ponsel, teknologi informasi dan layanan perbankan. EFMA dan Oracle Financial Services (2010) menyatakan bahwa pengusaha Bank harus memahami kebutuhan Generasi Y dan jika mereka ingin menarik konsumen Seribu untuk mengadopsi layanan perbankan, karena mereka berbeda dari kelompok generasi lain dalam hal harapan dan persepsi.

Tujuan dari penelitian ini adalah untuk menguji niat untuk mengadopsi layanan mobile banking pada konsumen Generasi Y di Malaysia menggunakan model UTAUT. Mobile commerce adalah sebuah teknologi baru, hal ini dianggap tepat untuk menggunakan UTAUT untuk memeriksa niat perilaku mobile banking. Secara khusus, penelitian ini bertujuan untuk menguji efek dari tiga variabel independen yaitu harapan kinerja (PE), harapan usaha (EE) dan pengaruh sosial (SI) yang diusulkan oleh UTAUT dan persepsi risiko terhadap niat perilaku. Penelitian ini bertujuan untuk memahami maksud dari pengguna ponsel yang potensial bukannya penggunaan aktual, kondisi memfasilitasi konstruksi telah dihapus dari model. Sebaliknya, risiko yang dirasakan termasuk didasarkan pada premis bahwa layanan mobile banking yang dianggap berisiko daripada layanan perbankan tradisional. Keynote speech terbaru oleh Deputi Gubernur Bank Negara Malaysia mengungkapkan bahwa kekhawatiran tentang keamanan pembayaran elektronik menduduki puncak daftar empat hambatan utama untuk adopsi pembayaran elektronik (Bank Negara Malaysia, 2014). Dengan demikian, diyakini bahwa risiko yang dirasakan dapat meningkatkan daya prediksi model dan kemudian memberikan wawasan bagi pengusaha bank mengembangkan strategi yang efektif untuk menarik lebih banyak konsumen Generasi Y untuk mengadopsi layanan mobile banking. Selain itu, penelitian ini juga bertujuan untuk mengeksplorasi peran mediasi dari PE pada hubungan antara EE dan niat untuk mengadopsi layanan mobile banking. Hal ini diyakini bahwa EE akan memiliki kedua efek langsung dan tidak langsung terhadap niat perilaku.

Kontribusi dari penelitian ini adalah tiga kali lipat. Pertama, saat ini pembuatan literatur penggunaan UTAUT masih relatif rendah dibandingkan dengan model lain (Williams et al., 2015). Penelitian ini mencoba untuk meningkatkan landasan teoritis studi mobile banking dengan menerapkan UTAUT dan berusaha untuk menguji model yang lebih mampu memprediksi niat perilaku pengguna. Selanjutnya, penelitian sebelumnya pada mobile banking terutama difokuskan pada motivator seperti kemudahan penggunaan, kegunaan dan kemudahan dan jarang menguji pengaruh faktor resistensi seperti persepsi risiko (Rakhi dan Mala, 2014; Yang et al, 2015.). Karena risiko yang dirasakan tidak baik dieksplorasi dalam literatur dalam konteks mobile banking, penelitian ini mencoba untuk mengisi kesenjangan ini dengan mengintegrasikan konstruk ini ke dalam UTAUT. Akhirnya, populasi mahasiswa merupakan segmen yang menguntungkan dalam jangka panjang, tetapi banyak penyedia layanan perbankan belum menemukan potensi penuh mereka (Obligasi dan Hsu, 2011). Selain itu, literatur saat pada kualitas pelayanan perbankan cenderung mengabaikan suara ini segmen pasar tertentu (Ozretic-Dosen dan Zizak 2015). Penelitian ini mencoba untuk memberikan wawasan lebih jauh ke dalam faktor-faktor yang menyebabkan konsumen, khususnya populasi mahasiswa untuk mengekspresikan niat untuk menggunakan layanan m-banking. Hal ini diyakini bahwa karakteristik konsumen yang berbeda dapat dikaitkan dengan harapan yang berbeda.

B.  Model Penelitian dan Hipotesis

Teori penerimaan dan penggunaan teknologi terpadu

UTAUT merupakan model menggabungkan delapan teori yang didirikan, yaitu, teori tindakan beralasan, TAM, teori difusi inovasi (IDT), TPB, model motivasi (MM), model kombinasi TAM dan TPB, model pemanfaatan PC (MPCU) dan teori kognisi sosial (SCT) dalam mengevaluasi probabilitas keberhasilan sistem teknologi baru (Venkatesh et al., 2003). Selain itu, UTAUT juga berpendapat peran empat variabel moderasi, yaitu, jenis kelamin, usia, pengalaman dan sukarela penggunaan. Gambar 1 menunjukkan model UTAUT dalam konfigurasi aslinya. Pada bagian ini, kita mendefinisikan masing-masing faktor penentu niat perilaku dan faktor risiko yang dirasakan.

PE didefinisikan sebagai sejauh individu percaya bahwa kinerja tugas nya akan ditingkatkan melalui penggunaan sistem tertentu (Venkatesh et al., 2003). Konsumen bersedia untuk menggunakan Internet atau sistem mobile banking jika mereka percaya sistem memfasilitasi transaksi perbankan (Yeh et al., 2011). Berdasarkan literatur di atas, hipotesis berikut dapat dinyatakan:

H1. Konsumen dengan PE tinggi akan memiliki niat tinggi untuk mengadopsi mobile banking.

EE mengacu pada sejauh mana upaya yang individu perlu mengerahkan dalam menggunakan sistem (Venkatesh et al., 2003). EE terhadap mobile banking adalah penting untuk dikaji karena tingkat yang lebih besar dari kompleksitas dalam menggunakan perangkat yang lebih kecil untuk membuat transaksi perbankan (Riquelme dan Rios, 2010). Demikian:

H2a. Konsumen dengan EE tinggi akan memiliki niat tinggi untuk mengadopsi mobile banking.

Terlepas dari dampaknya terhadap niat perilaku, EE diyakini memiliki efek positif pada harapan kinerja (Venkatesh et al., 2003). Ketika pengguna menganggap mobile banking mudah digunakan dan tidak memerlukan banyak usaha, mereka akan memiliki harapan yang tinggi terhadap mendapatkan kinerja yang diharapkan (Zhou et al., 2010). Dalam hal ini, peneliti mengusulkan hipotesis bahwa:

H2b. PE memediasi hubungan antara EE dan niat untuk mengadopsi mobile banking.

SI didefinisikan sebagai tingkat persepsi seseorang tentang betapa pentingnya orang lain berpikir bahwa ia harus menggunakan sistem (Venkatesh et al., 2003). Norma subyektif menggambarkan persepsi individu bahwa kebanyakan orang-orang yang penting baginya berpikir bahwa ia harus atau tidak harus mengadopsi sistem tertentu (Davis, 1989). Di Malaysia, konsumen Generasi Y ditemukan sangat bergantung pada keluarga dan opini rekan-rekan ketika mereka ingin membeli layanan keuangan atau perbankan (Rugimbana, 2007). Selain itu, dalam budaya yang lebih kolektif seperti Malaysia, orang memiliki kecenderungan untuk bekerja dalam kelompok dan menghormati ide-ide dan opini satu sama lain. Berdasarkan argumen ini, adalah wajar untuk mengusulkan bahwa:

H3. Konsumen yang merasa SI tinggi akan memiliki niat tinggi untuk mengadopsi mobile banking.

Risiko yang dirasakan

Selain empat faktor dari model UTAUT, risiko yang dirasakan juga diteliti dalam penelitian ini. Risiko yang dirasakan didefinisikan sebagai tingkat ketidakpastian pada hasil penggunaan inovasi (Gerrard dan Cunningham, 2003) atau tingkat ketidakpastian pada keamanan penggunaan inovasi (Cruz et al., 2010). Konsumen enggan untuk mengadopsi layanan mobile banking jika ada ketidakpastian (Baek dan Raja, 2011). Meningkatnya tingkat ketidakpastian pasti akan meningkatkan tingkat risiko yang dirasakan terhadap layanan mobile banking. Mitchell (1999) menjelaskan bahwa risiko adalah harapan kerugian, dan risiko yang dirasakan akan lebih tinggi bila ekspektasi kerugian lebih besar. Penelitian sebelumnya menunjukkan bahwa risiko yang dirasakan memiliki efek negatif pada sikap dan adopsi layanan berbasis teknologi. Arvidsson (2014), Cruz et al. (2010) dan Riquelme dan Rios (2010) menemukan bahwa risiko yang dirasakan adalah penghalang penting yang akan mencegah orang dari mengadopsi layanan mobile banking, meskipun Daud et al. (2011) memberikan hasil yang bertentangan. Dengan demikian, penelitian ini membuat hipotesis bahwa:

H4. Konsumen yang merasakan risiko lebih tinggi akan memiliki niat yang lebih rendah untuk mengadopsi mobile banking.

Gambar 2 menggambarkan model penelitian niat pengguna untuk mengadopsi layanan mobile banking, yang mencakup semua hipotesis yang disebutkan di atas.

C. Metode Penelitian

Pengumpulan data dan sampel

Kuala Lumpur dipilih sebagai lokasi pengambilan sampel, karena memiliki penetrasi mobile tertinggi 91,4 persen, diikuti oleh Malaka (85,4 persen) dan Selangor (76,1 persen) (Toh et al., 2011). Rentang usia dalam konsumen Generasi Y cukup luas, dan mungkin ada beberapa perbedaan di antara mereka. Populasi menarik dalam penelitian ini adalah sub-kelompok tertentu dari konsumen Generasi Y. Menurut Wolburg dan Pokrywczynski (2001), mahasiswa perguruan tinggi atau universitas adalah sub-kelompok konsumen Generasi Y. Mahasiswa dipilih sebagai responden target karena alasan berikut. Pertama, mereka adalah generasi yang dibesarkan di era teknologi (Roach, 2009). Kedua, kemungkinan kesalahan yang digelembungkan oleh faktor situasional yang melekat dalam sampel yang berbeda (misalnya pendidikan, usia dan pendapatan) dapat dikurangi, karena mahasiswa memiliki latar belakang demografis homogen dan karakteristik perilaku serupa (Peterson, 2011).

Peserta mahasiswa yang terdaftar di sebuah universitas swasta di daerah Kuala Lumpur. Convenience sampling digunakan untuk merekrut target responden, yang konsisten dengan pendekatan yang digunakan dalam penelitian sebelumnya tentang adopsi teknologi (Yeh et al, 2011;. Ozretic-Dosen dan Zizak 2015; Tan et al, 2013;. Zhou et al, 2010. ). Subyek secara acak ditemui di kampus Universitas dan diminta untuk mengisi kuesioner. Sebanyak 384 kuesioner didistribusikan, dan sampel akhir yang dikumpulkan adalah 347 kasus, merupakan tingkat respon dari 90,4 persen.

D. Hasil Penelitian

Pearson koefisien korelasi digunakan untuk menguji hubungan antara variabel prediktor dan niat perilaku. Seperti yang ditunjukkan pada Tabel III, semua variabel prediktor yang positif berkaitan dengan niat perilaku kecuali risiko yang dirasakan. Di antara empat variabel prediktor, EE memiliki hubungan kuat dengan niat untuk mengadopsi mobile banking (r 0,694, p 0,01) diikuti oleh PE (r 0,677, p 0,01), SI (r 0,537, p 0,01) dan risiko yang dirasakan (r 0,385, p 0,01). Dari catatan khusus adalah korelasi tinggi antara PE dan EE (r 0,739, p 0,01).

Asumsi untuk multikolinearitas, normalitas, linearitas dan homoscedasticity diuji, dan hasilnya ditemukan untuk memenuhi persyaratan untuk analisis multivariat. Dua set analisis dilakukan: analisis regresi berganda menguji efek langsung dari PE, EE, SI dan risiko yang dirasakan terhadap niat perilaku (H1, H2a, H3 dan H4); dan pengujian analisis regresi dimediasi untuk efek intervensi dari PE pada hubungan antara EE dan niat perilaku (H2b). Tabel IV menunjukkan hasil analisis pertama di mana model UTAUT adalah tes tanpa dan dengan variabel risiko yang dirasakan. Model 1 menunjukkan bahwa PE memiliki kekuatan prediksi tertinggi untuk niat untuk mengadopsi mobile banking ( 0.34, p 0,001), diikuti oleh EE ( 0.33, p 0,001) dan SI ( 0,30, p 0,001). Model prediksi bermakna secara statistik, F (3, 343) 184,16, p 0,01 dan menyumbang 61,7 persen dari varians dalam niat untuk mengadopsi mobile banking. Ketika risiko yang dirasakan telah ditambahkan ke model UTAUT, varians menjelaskan meningkat menjadi 68,3 persen, F (4, 342) 184,15, p 0,001. PE tetap prediktor terkuat ( 0,39, p 0,001), diikuti oleh EE ( 0,27, p 0,001) dan risiko yang dirasakan ( 0,27, p 0,001) serta SI ( 0,23, p 0,001). Hasil ini mendukung H1, H2a, H3 dan H4, masing-masing. Dengan demikian, niat kuat untuk mengadopsi mobile banking dikaitkan dengan tingkat yang lebih tinggi dari PE dan EE, rasa yang lebih besar dari SI untuk perilaku serta tingkat lebih rendah dari risiko yang dirasakan. Sebuah model dengan perbedaan dijelaskan dari 60 persen dianggap memuaskan untuk studi ilmu sosial (Hair et al., 2010).

Efek mediasi dari PE pada hubungan antara EE dan niat untuk mengadopsi mobile banking dinilai berdasarkan prosedur yang direkomendasikan oleh Baron dan Kenny (1986). Langkah pertama digenapi dalam EE yang signifikan dan berdampak positif pada PE ( 0,74, p 0,001). Sekitar 54,6 persen varians dalam PE dapat dijelaskan dengan EE, F (1, 345) 141,65, p 0,001. Langkah kedua adalah signifikan sebagai EE berhubungan positif dengan niat untuk mengadopsi mobile banking ( 0.69, p 0,001). dengan R ² 0,48, F (1, 345) 320,43, p 0,001. Langkah terakhir adalah juga signifikan dalam bahwa niat baik PE dan EE terpengaruh positif, menjelaskan 54 persen dari varians dalam variabel dependen F (2, 344) 202,78, p 0,001. Efek mutlak EE pada niat untuk mengadopsi mobile banking kurang dalam regresi tiga ( 0,43, p 0,001) dibandingkan regresi dua. Dengan demikian, efek mediasi parsial didukung karena EE pengaruh niat untuk mengadopsi mobile banking bahkan ketika efek dari PE dikontrol. Ini memberikan dukungan parsial untuk H2b, dan analisis diringkas dalam Tabel V.

E.  Diskusi

Hasil regresi menunjukkan bahwa risiko yang dirasakan meningkatkan daya prediksi model UTAUT dalam menjelaskan niat untuk mengadopsi layanan mobile banking. Sementara PE, EE dan SI menjelaskan 61,7 persen dari varians dalam niat perilaku, menambahkan risiko dianggap variabel-variabel ini memberikan kontribusi untuk tambahan 6,6 persen di penjelasan varians. PE divalidasi menjadi prediktor terkuat dari niat perilaku, yang konsisten dengan temuan oleh Venkatesh et al. (2003), Daud et al. (2011) dan Zhou et al. (2010). Hal ini menunjukkan bahwa generasi millennial memiliki kekhawatiran besar tentang kinerja mobile banking dan manfaat yang diperoleh dari itu. Bank dapat menyampaikan informasi lebih lanjut dan mendidik konsumen tentang manfaat menggunakan layanan mobile banking melalui kampanye pemasaran seperti iklan, promosi penjualan dan hubungan masyarakat. Selain itu, bank harus membangun lebih banyak fungsi yang terkait dengan mobile banking untuk meningkatkan kinerja transaksi perbankan. Hal ini dapat dilakukan berdasarkan saran pengguna untuk lebih memenuhi harapan kinerja mereka terhadap fungsi-fungsi ini.

EE ditemukan menjadi penentu yang signifikan dari niat untuk mengadopsi mobile banking. Konsumen generasi Y lebih cenderung untuk menggunakan layanan mobile banking jika layanan mobile banking mudah untuk dipelajari dan dioperasikan. Oleh karena itu, prosedur transaksi perbankan harus disimpan singkat dan ringkas sehingga lebih user-friendly. Bank harus memberikan panduan yang jelas bagi konsumen tentang prosedur penggunaan sistem mobile banking. Tes mediasi juga diverifikasi efek tidak langsung dari EE pada niat perilaku melalui PE. Kesimpulan ini mencerminkan temuan oleh Amin et al. (2007), Taman et al. (2007) dan Zhou et al. (2010). Sistem dengan desain dan kinerja yang baik tetapi sulit untuk digunakan akhirnya akan menghambat adopsi mobile banking. Tantangan umum yang dihadapi oleh pengguna layanan mobile banking mencakup layar kecil dan input yang sulit. Penyedia layanan seluler bisa memfasilitasi penggunaan sistem mobile banking dengan menawarkan rancangan interface dengan baik dan mudah digunakan, termasuk tata letak yang jelas, navigasi kuat dan respons yang cepat.

Risiko yang dirasakan memiliki dampak negatif yang signifikan terhadap niat untuk mengadopsi mobile banking dan hasil ini mendukung temuan Cheah et al. (2011) dan Riquelme dan Rios (2010). Bank harus menyediakan sistem keamanan yang lebih tinggi saat menawarkan layanan mobile banking kepada nasabah. Misalnya, aplikasi mobile tanda tangan digital dan password yang sangat aman ketika melakukan transaksi bisa menjamin kerahasiaan dan keaslian sistem mobile banking. Selain itu, layanan keamanan darurat harus disediakan untuk menghentikan salah satu transaksi mobile banking dalam kasus pengguna kehilangan ponsel mereka. Selain itu, sistem keamanan harus terus ditingkatkan untuk menjamin kepercayaan dari transaksi online, karena hal ini akan meningkatkan kepercayaan konsumen.

Dalam masyarakat kolektivis seperti Malaysia, kepentingan yang memainkan pengaruh yang besar dalam pengambilan keputusan. Hasil penelitian menunjukkan bahwa SI memiliki efek langsung pada niat perilaku ke arah adopsi mobile banking dan konsisten dengan penelitian sebelumnya (Amin et al, 2007;. Riquelme dan Rios, 2010; Yeoh dan Chan, 2011). Untuk generasi millennial, rekan kerja, teman sekelas, teman-teman dan media massa adalah motivator utama. Bank bisa bekerja sama dengan perguruan tinggi atau organisasi untuk mempromosikan layanan mobile banking. Selain itu, iklan dapat diimplementasikan melalui beberapa saluran termasuk radio, televisi dan internet untuk memperkenalkan dan mempromosikan layanan mobile banking pada konsumen Generasi Y yang cerdas media dan teknologi. Dalam nada yang sama, kreativitas iklan seperti mengumpulkan testimonial dari pengadopsi awal teknologi dan memperoleh dukungan selebriti bisa membantu untuk mempromosikan adopsi pengguna.

F.  Implikasi teoritis dan praktis

Hasil pengujian hipotesis menunjukkan bahwa model memberikan pemahaman yang baik tentang faktor-faktor yang mempengaruhi niat untuk mengadopsi mobile banking. Secara teoritis, penelitian ini telah melayani untuk memperluas pemahaman tentang faktor-faktor yang mempengaruhi adopsi mobile banking pada calon konsumen Generasi Y di negara berkembang. Hasil diperpanjang studi tentang adopsi mobile banking, yang terutama menggunakan TAM sebagai dasar teoritis dan mengungkapkan pengaruh yang signifikan dari risiko yang dirasakan terhadap niat perilaku. Sementara PE, EE dan SI menjelaskan 61,7 persen dari varians dalam niat untuk mengadopsi mobile banking, memperhitungkan risiko yang dirasakan menghasilkan peningkatan dari 6,6 persen menjadi varians penjelasan. Hal ini menunjukkan bahwa ketika memeriksa faktor yang mempengaruhi adopsi pengguna mobile banking, kita seharusnya tidak hanya fokus pada faktor-faktor penentu inti niat perilaku dalam model UTAUT tetapi juga memperhatikan risiko yang dirasakan dalam menggunakan teknologi.

Dari sudut pandang manajerial, penelitian ini memberikan panduan praktis untuk merancang layanan mobile banking yang dapat menarik populasi mahasiswa. Temuan ini menyiratkan bahwa penyedia layanan perlu fokus pada PE teknologi untuk memfasilitasi penyerapan mobile banking, karena merupakan prediktor terkuat dari niat perilaku pengguna. Selain itu, ditemukan bahwa EE memiliki dampak yang signifikan terhadap PE. Ponsel penyedia layanan perbankan dapat meningkatkan persepsi teknologi pengguna dengan mengkomunikasikan keuntungan nyata dari mobile banking melalui kampanye pemasaran dan pada saat yang sama memperkenalkan fitur teknologi mobile yang mudah digunakan, sehingga mengurangi EE dan meningkatkan PE. Penelitian ini juga mengungkapkan bahwa risiko yang dirasakan merupakan faktor yang mempengaruhi niat pengguna akhir penting untuk menggunakan mobile banking. Oleh karena itu, penyedia layanan harus menghilangkan kekhawatiran ini dengan menciptakan sebuah platform perbankan yang sehat dengan praktik keamanan yang baik dimasukkan ke dalam tempat untuk mengurangi risiko bagi pengguna. Berbagai strategi perlu diperkenalkan untuk pengguna potensial untuk meningkatkan kepercayaan mereka bahwa menggunakan mobile banking adalah aman dan dilindungi.

G. Kesimpulan

Mobile banking menawarkan beberapa keunggulan seperti akses mudah di mana-mana, layanan real-time dan fleksibilitas untuk para penggunanya. Berdasarkan keunggulan ini, diharapkan mobile banking akan memperoleh adopsi pengguna yang lebih luas, namun pada kenyataannya, itu telah jatuh jauh dari harapan. Dengan demikian, perlu untuk mengidentifikasi faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku pengguna mobile banking, khususnya di kalangan konsumen Generasi Y, karena mereka adalah pengadopsi awal dari produk dan layanan teknologi baru. Analisis regresi menunjukkan bahwa PE adalah faktor utama yang mempengaruhi adopsi pengguna mobile banking, diikuti oleh EE, risiko yang dirasakan dan SI. Selain itu, PE ditemukan memiliki efek mediasi parsial pada hubungan antara EE dan niat pengguna untuk mengadopsi mobile banking.

Ada beberapa keterbatasan yang perlu diakui. Penelitian ini menguji niat responden untuk mengadopsi mobile banking bukan perilaku mereka yang sebenarnya. Memahami niat perilaku adalah penting, tetapi mungkin tidak akurat mewakili perilaku aktual. Generalisasi temuan dari studi ini harus dilakukan dengan hati-hati, karena data dikumpulkan menggunakan sampel dari mahasiswa perguruan tinggi atau universitas di daerah Kuala Lumpur. Hasilnya mungkin tidak dapat digeneralisasikan untuk seluruh penduduk Generasi Y mahasiswa perguruan tinggi atau universitas karena bias seleksi dan kurangnya informasi mengenai kerangka sampling. Selain itu, kelompok yang sama pengguna dari negara-negara lain dapat memiliki persepsi yang berbeda dan reaksi untuk layanan mobile banking. Model yang diusulkan menyumbang 68,3 persen dari varians dalam niat untuk mengadopsi mobile banking, menunjukkan tidak adanya prediktor lain dan variabel moderasi. Penelitian di masa depan dapat mempertimbangkan termasuk variabel-variabel ini untuk mendapatkan pemahaman mendalam tentang niat perilaku terhadap mobile banking di Malaysia.